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Vous songez à souscrire une assurance vie? Voici 5 éléments de comparaison des contrats

En matière d’assurance vie, les options ne manquent pas. En effet, le Canada compte plus de 160 assureurs vie et maladie1. Pour choisir le bon contrat d’assurance vie, il est nécessaire de trouver un équilibre entre ce que vous êtes capable de payer aujourd’hui et ce que vous voulez laisser à vos proches plus tard. Le prix est un facteur important, mais il y a d’autres aspects importants à prendre en considération au moment de choisir le contrat qui vous convient.

Premier aspect : Type de contrat

De façon générale, il existe deux grandes catégories d’assurance vie : temporaire et permanente.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire procure une couverture jusqu’à un certain âge ou pendant une certaine période, par exemple 5, 10, 15 ou 20 ans, voire plus. Pendant cette période, vous payez une prime, et à votre décès, vos bénéficiaires recevront un capital-décès. Une fois cette période écoulée (et si vous ne transformez pas ou ne renouvelez pas le contrat), vous cessez de payer la prime et vous n’êtes plus couvert par le contrat.

Assurance vie permanente

Davantage considérée comme un investissement, l’assurance vie permanente vous couvre de la date de votre adhésion à votre décès; il n’y a pas de date de cessation. Au fil du temps, votre contrat d’assurance vie permanente génère une valeur de rachat que vous pouvez encaisser ou utiliser à titre de prêt une fois la date d’échéance atteinte. Si vous optez pour une assurance vie universelle, qui est un type d’assurance vie permanente, un compte de placement sera combiné à votre assurance vie.2

Assurance temporaire et assurance permanente

L’assurance vie temporaire est généralement plus abordable. Pour ceux qui veulent simplement s’assurer que leurs enfants sont couverts jusqu’au début de leurs études postsecondaires, un contrat d’assurance vie temporaire pourrait être suffisant. Pour ceux qui souhaitent faire un investissement plus conséquent et qui sont en mesure de payer davantage par mois, l’assurance vie permanente pourrait être avantageuse. Quand vous comparez divers contrats d’assurance vie, l’un des éléments les plus déterminants devrait être le choix du type de contrat qui convient à votre situation particulière.

Deuxième aspect : Tarification personnalisée

Les prix des contrats d’assurance vie varient grandement selon le type de contrat, le fournisseur et votre situation particulière. Pendant que vous comparez les prix et magasinez, il est important de rechercher un contrat qui tient compte de divers facteurs, notamment votre état de santé, vos habitudes de consommation du tabac et vos antécédents de voyage. Plus les modalités du contrat sont poussées, plus il sera personnalisé selon votre situation, ce qui signifie que vous pourriez obtenir des rabais plus importants pour vos habitudes de vie saines ou positives. Les contrats dont le processus de sélection est plus générique ou plus souple peuvent compenser en imposant des primes plus élevées.

Troisième aspect : Abordabilité

Il est important d’avoir un contrat abordable pour plusieurs raisons. L’assurance vie a pour but d’assurer la sécurité financière de vos proches après votre décès. Cela ne devrait toutefois pas vous obliger à faire des sacrifices financiers aujourd’hui dans le but de maintenir votre contrat en vigueur. Optez pour un contrat qui convient à votre budget même lorsque les temps sont difficiles.

En cas de difficultés financières (perte d’emploi, divorce, etc.), un contrat d’assurance vie est parfois l’une des premières choses auxquelles les gens renoncent. Pour éviter cette situation, il peut être utile d’avoir un contrat abordable dès le départ. Par ailleurs, si vous annulez votre contrat ou s’il tombe en déchéance, vous pourriez avoir de la difficulté à en obtenir un autre, surtout si votre état de santé s’est détérioré entretemps.

Quatrième aspect : Option de transformation du contrat

Imaginons qu’il reste un ou deux ans avant la cessation de votre contrat d’assurance vie temporaire, mais que vous voulez le maintenir en vigueur. Certains contrats d’assurance vie temporaire ont une option de transformation qui permet de transformer le contrat en un contrat d’assurance permanente.

Vous pouvez ainsi éviter de recommencer le processus de magasinage et de recherche d’un contrat. Si vous avez souscrit votre contrat il y a plus de 20 ou 30 ans, vous pourriez avoir développé des problèmes de santé qui risquent de compliquer l’obtention d’un nouveau contrat.

Cinquième aspect : Prestations du vivant

Il est important de trouver un contrat d’assurance vie qui peut vous procurer des prestations pendant que vous êtes en vie. Certains contrats vous permettent d’utiliser les primes déjà acquittées pour couvrir par exemple les frais médicaux, les soins et les traitements contre le cancer.

N’oubliez pas que tout montant que vous retirez de votre contrat sera déduit du montant que vos bénéficiaires recevront. Cela dit, cette option pourrait vous éviter, à vous et à vos proches, des difficultés financières si vous tombez malade ou devenez invalide.

Il vaut mieux vous assurer que vos proches seront pris en charge si vous décédez de façon inattendue. Le fait de prendre le temps d’examiner vos options maintenant et de choisir quelque chose qui vous convient vous aidera à trouver un contrat qui sera beaucoup plus avantageux pour vous et votre famille plus tard. Si vous faites affaire avec un agent ou un conseiller financier, demandez-lui de vous aider à examiner rigoureusement vos options.

  1. https://www.clhia.ca/web/CLHIA_LP4W_LND_Webstation.nsf/resources/Factbook_2/$file/2019+Factbook+French.pdf
  2. https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/assurance/vie.html



Le présent texte, qui a été rédigé à partir de sources considérées comme fiables, est fourni par Twenty Over Ten. Il ne peut être utilisé dans le but d’éviter une pénalité fiscale fédérale. Veuillez consulter un notaire, un avocat ou un fiscaliste pour obtenir des renseignements précis concernant votre situation personnelle. Les opinions exprimées et le matériel fourni le sont à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme une sollicitation pour l’achat ou la vente d’un titre.