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Vous croulez sous les dettes. Votre REER pourrait-il être la solution pour vous en sortir? Thumbnail

Vous croulez sous les dettes. Votre REER pourrait-il être la solution pour vous en sortir?

Lorsque vous tentez de rembourser vos dettes, sachez que les retraits de votre REER s’accompagnent de retenues et de pénalités qui pourraient réduire la valeur globale de votre compte et entraîner des difficultés financières à long terme. Mais il existe des façons d’utiliser votre REER afin de vous empêcher d’accumuler d’autres dettes. Voici quelques points à prendre en considération avant d’envisager de retirer des fonds de votre REER.

Les retenues d’impôt

Au moment du retrait

Il est important de tenir compte des conséquences fiscales avant de retirer de l’argent de votre REER. Le montant d’impôt à payer, rajusté selon trois fourchettes, dépend de votre emplacement et du montant du retrait.

Le pourcentage global de la retenue d’impôt pour chaque fourchette dépend de votre emplacement, mais il augmente habituellement selon le montant du retrait. Ces fourchettes sont les suivantes :

  • 10 % pour les montants de 5 000 $ ou moins
  • 20 % sur les montants de 5 000 $ à 15 000 $
  • 30 % sur tout montant supérieur à 15 000 $1

Le Québec applique également ces fourchettes, mais le taux d’imposition par fourchette est inférieur – 5 %, 10 % et 15 %, respectivement1.

Sur le revenu

Le montant retiré de votre REER est considéré comme un revenu pour l’année d’imposition. Par conséquent, il sera calculé comme tout autre revenu au cours de l’année. Toutefois, votre taux d’imposition global pourrait bien augmenter si le montant de vos retraits vous fait passer à la tranche d’imposition suivante, ce qui vous ferait payer plus d’impôt que d’habitude.

Conséquences à long terme

Difficulté à récupérer

Il y a un plafond quant au montant que vous pouvez verser à votre REER chaque année. Cela signifie que si vous retirez des fonds de votre REER avant votre départ à la retraite, vous pourriez avoir de la difficulté à récupérer cette somme.

Intérêt réduit dans un REER

Le plafond du montant global et du montant des cotisations a également une incidence sur les intérêts à long terme sur votre REER. En effectuant des retraits anticipés, vous compromettez l’effet composé des intérêts sur votre compte. Cela pourrait avoir une incidence importante sur la taille de votre REER à la retraite, selon le nombre d’années pendant lesquelles vous l’avez détenu.

Les bonnes nouvelles

Il existe des façons de retirer des fonds de votre REER sans nuire à votre retraite à long terme. Et, en étant au courant de ces options, vous pouvez éviter d’accumuler des dettes supplémentaires et tout de même puiser dans votre REER. Ces options comprennent le régime d’accession à la propriété et le régime d’encouragement à l’éducation permanente.

Régime d’accession à la propriété

Le régime d’accession à la propriété vous permet de retirer des fonds de votre REER pour acheter ou construire une habitation pour vous-même ou pour une personne handicapée qui vous est liée2. Il doit s’agir d’une habitation admissible située au Canada, mais l’admissibilité est plutôt générale, et la plupart des habitations répondent aux critères2.

Régime d’encouragement à l’éducation permanente

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente vous permet de retirer un montant de votre REER pour financer votre formation, vos études ou celles de votre époux ou conjoint de fait3. Le montant annuel qui peut être retiré est limité, et il ne peut pas servir à financer la formation ou les études de vos enfants, ni celles des enfants de votre époux ou conjoint de fait3.

Il peut y avoir plusieurs inconvénients à utiliser votre REER pour rembourser vos dettes. Mais en comprendre le fonctionnement peut vous empêcher d’accumuler des dettes supplémentaires et vous aider à vous libérer de vos dettes.

  1. https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/faire-retrait/taux-retenue.html
  2. https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/est-regime-accession-a-propriete.html
  3. https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/reer-regimes-connexes/regime-encouragement-a-education-permanente.html



Le présent texte, qui a été rédigé à partir de sources considérées comme fiables, est fourni par Twenty Over Ten. Il ne peut être utilisé dans le but d’éviter une pénalité fiscale fédérale. Veuillez consulter un notaire, un avocat ou un fiscaliste pour obtenir des renseignements précis concernant votre situation personnelle. Les opinions exprimées et le matériel fourni le sont à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme une sollicitation pour l’achat ou la vente d’un titre.