
Les Canadiens tirent-ils pleinement parti du Régime de pensions du Canada?
Ceux qui planifient leur retraite ont probablement tous entendu parler du Régime de pensions du Canada (RPC), qui constitue l’un des outils les plus importants au pays pour aider les résidents à financer leur retraite. On peut toutefois se demander si les Canadiens tirent pleinement parti de ce programme.
Il existe certains éléments à prendre en compte au moment de planifier le revenu que vous tirerez du RPC et quelques astuces pour vous aider à maximiser les prestations auxquelles vous aurez droit. Examinons le RPC dans son ensemble avant de traiter d’une erreur à éviter lors de la demande de prestations et d’autres manières d’augmenter vos paiements de pension.
Qu’est-ce que le Régime de pensions du Canada?
Le Régime de pensions du Canada, ou RPC, est un programme dont les prestations sont provisionnées au moyen de cotisations fondées sur le revenu des participants. Il permet à tous les travailleurs canadiens, à l’exception de ceux du Québec (qui participent plutôt au Régime de rentes de cette province), d’épargner en vue de la retraite1. Le montant des prestations que vous recevez à la retraite est directement lié aux cotisations versées au cours de votre carrière et au moment où vous choisissez de commencer à toucher votre pension.
Doubler vos prestations du RPC en attendant d’avoir atteint l’âge de 70 ans
L’une des stratégies les plus efficaces pour maximiser vos prestations du RPC consiste à retarder leur versement jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge de 70 ans.
Selon un rapport du National Institute on Aging, le participant qui commence à réclamer ses prestations du RPC à l’âge de 70 ans aurait droit à une pension mensuelle plus de deux fois plus élevée que s’il la percevait dès l’âge de 60 ans2. C’est dire qu’un Canadien à l’espérance de vie moyenne ayant droit à un revenu médian au titre du RPC pourrait perdre plus de 100 000 $ en prestations en commençant à toucher sa pension à 60 ans plutôt qu’à 70 ans3.
Or, neuf Canadiens sur dix choisissent de percevoir leurs prestations du RPC alors qu’ils sont âgés de 65 ans ou moins4. Compte tenu de l’augmentation des coûts de la retraite, il est essentiel de bien choisir le moment où vous commencerez à toucher votre revenu du RPC pour tirer pleinement parti du programme.
Comment les Canadiens peuvent-ils maximiser leurs prestations du RPC?
Bien que la planification de la retraite soit un exercice individualisé, il existe plusieurs stratégies qui permettent aux Canadiens de s’assurer de tirer pleinement parti du RPC :
- Report des paiements : comme nous l’avons mentionné, retarder les paiements de pension au titre du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans peut augmenter considérablement vos prestations mensuelles.
- Compréhension des règles de cotisations : plus vous cotisez au cours de votre vie active, plus vos prestations éventuelles seront élevées. Dans le cas des travailleurs autonomes, cotiser à la fois à titre d’employé et d’employeur peut donner lieu à des prestations plus élevées.
- Combinaison des autres sources de revenus : le RPC fait partie intégrante d’un plan de retraite bien équilibré. Combiné à la Sécurité de la vieillesse (SV), aux régimes de retraite privés et à l’épargne personnelle, il contribue à jeter les bases d’une retraite financièrement sûre.
- Planification personnalisée en fonction de vos besoins : il n’existe pas d’approche universelle pour planifier sa retraite. Certains choisissent de toucher leurs prestations à la première occasion pour couvrir leurs dépenses immédiates, tandis que d’autres repoussent le versement de leur pension afin de profiter des avantages que cela leur procurera à long terme. La décision doit tenir compte de votre situation personnelle, y compris vos revenus et vos dépenses.
Une planification de retraite personnalisée est indispensable pour tirer le meilleur parti du RPC. Pour prendre une décision éclairée, prenez le temps d’évaluer votre situation financière, tenez compte de votre état de santé et songez aux autres sources de revenus auxquelles vous avez accès. Bien que le report des prestations soit susceptible d’augmenter considérablement votre revenu de retraite, commencer à toucher sa pension plus tôt peut s’avérer plus avantageux pour ceux qui ont besoin de soutien financier immédiat ou qui souhaitent profiter de leur retraite plus tôt.
- https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/programmes/regime-pensions.html
- https://www.niageing.ca/cpp-qpp-introduction (en anglais)
- https://financialpost.com/news/cpp-missed-opportunity-costing-canadians-thousands-report (en anglais)
- https://www.planeasy.ca/are-most-people-taking-cpp-early-or-late-some-real-numbers/ (en anglais)
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