Devriez-vous retarder les versements du RRQ/RPC? Le pour et le contre de l’attente jusqu’à 70 ans

Le choix de la date à laquelle vous commencerez à recevoir vos prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pensions du Canada (RPC) est une décision importante en matière de retraite. Bien que certains Canadiens commencent à toucher leurs prestations du RRQ/RPC à l’âge de 60 ou 65 ans, le fait de retarder le versement des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans peut offrir des avantages financiers considérables. Toutefois, ce choix dépend de nombreux facteurs.

Examinons les avantages et les inconvénients de l’attente jusqu’à l’âge de 70 ans pour recevoir les prestations du RRQ/RPC.

Comment les versements du RRQ/RPC varient en fonction du moment où vous commencez à les toucher

Avant d’aborder les avantages et les inconvénients d’attendre jusqu’à l’âge de 70 ans pour commencer à recevoir vos prestations du RRQ/RPC, examinons comment le choix du moment influe sur ces prestations.

Si vous commencez à 60 ans, vous recevez 36 % de moins que le montant que vous recevriez à 65 ans.
Si vous commencez à 65 ans, vous recevez la totalité du montant normal.
Si vous commencez à 70 ans, vous recevez 42 % de plus que le montant normal¹.

Les avantages du report à 70 ans du début du service des prestations du RRQ/RPC

Augmentation des versements mensuels

Comme nous l’avons montré plus haut, le fait de retarder le service du RRQ/RPC au-delà de l’âge de 65 ans se traduit par des prestations mensuelles plus élevées. Plus précisément, votre rente augmente de 0,7 % pour chaque mois de report, jusqu’à un maximum de 42 % à l’âge de 70 ans¹. Par exemple, si vous avez droit à 1 000 $ par mois à 65 ans, le fait d’attendre jusqu’à 70 ans portera votre prestation à 1 420 $ par mois, contre 640 $ par mois si vous commencez à 60 ans.

Protection contre le risque de longévité

Si vous prévoyez de vivre jusqu’à 80 ans ou plus, le fait de retarder le versement du RRQ/RPC peut vous permettre de bénéficier d’un revenu viager plus élevé. Une étude a montré que, pour une femme vivant jusqu’à 90 ans, il y a une probabilité de 100 % qu’elle touchera un revenu plus élevé en retardant le versement du RRQ/RPC jusqu’à 70 ans, en supposant qu’elle investisse dans un portefeuille de croissance².

Avantages fiscaux potentiels

Vous n’aurez peut-être pas besoin du RRQ/RPC immédiatement si vous travaillez encore après 65 ans ou si vous utilisez d’autres sources de revenu comme les REER. Reporter les versements permet de réduire le revenu imposable au cours de ces années et de stabiliser vos rentrées d’argent à la retraite plus tard.

Ajustement en fonction de l’inflation

Les prestations du RRQ/RPC sont indexées sur l’inflation, ce qui garantit la stabilité de votre pouvoir d’achat. Les versements de base plus élevés en cas de report offrent une meilleure protection contre l’augmentation du coût de la vie.

Les inconvénients potentiels du report

Accès retardé aux fonds

Attendre jusqu’à 70 ans signifie renoncer au revenu du RRQ/CPP jusqu’à dix ans après l’admissibilité initiale. Cela peut s’avérer difficile si vous avez besoin de fonds pour couvrir des frais de subsistance ou des dépenses imprévues plus tôt.

Considérations relatives à la santé

Si vous avez des problèmes de santé ou une espérance de vie plus courte, le fait de commencer le service du RRQ/RPC plus tôt peut vous permettre d’obtenir des prestations totales plus élevées au cours de votre vie.

Exigences financières

Pour retarder le versement des prestations du RRQ/RPC, il faut trouver d’autres sources de revenus pour combler l’écart. Tout le monde ne dispose pas d’une épargne suffisante ou d’autres sources de revenus pour soutenir cette stratégie.

Incertitude du marché

Si votre plan de retraite est lié au marché et que votre portefeuille a subi des pertes, le RRQ/RPC anticipé peut réduire la pression sur vos placements. Vous pourriez éviter ainsi de retirer vos autres actifs au mauvais moment.

Le choix du moment du service des prestations du RRQ/RPC est une décision personnelle.

Il n’y a pas de solution unique pour déterminer le moment où vous devriez toucher vos prestations du RRQ/RPC. Retarder le début du service des prestations du RRQ/RPC jusqu’à l’âge de 70 ans peut vous donner une assise financière plus solide à la retraite, mais seulement si vous pouvez attendre.

Avant de prendre une décision, posez-vous les questions suivantes :

Ai-je d’autres revenus pour subvenir à mes besoins jusqu’à 70 ans?
Suis-je en bonne santé et ai-je une longue espérance de vie?
Dans quelle mesure un revenu mensuel plus élevé à 70 ans et plus pourrait-il améliorer mon mode de vie?

Envisagez de discuter avec un conseiller financier pour modéliser différents scénarios en fonction de votre situation et ainsi structurer un revenu de retraite adapté à votre vie.

^{Ce texte, qui a été rédigé à partir de sources jugées fiables, est fourni par Twenty Over Ten. Il ne peut être utilisé dans le but d’éviter une pénalité fiscale fédérale. Veuillez consulter un conseiller juridique ou un fiscaliste pour obtenir des renseignements adaptés à votre situation personnelle. Le contenu et les opinions exprimées sont fournis à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme une sollicitation pour l’achat ou la vente d’un titre.}